El pago inmediato revoluciona nuestras transferencias bancarias

Desde 2018, podemos realizar transferencias bancarias en pocos segundos gracias al pago inmediato.

Disponible para empresas, profesionales y particulares, la transferencia inmediata permite realizar transacciones ultrarrápidas las 24 horas del día sin interrupción.

Adoptado por muchos bancos europeos, este método permite a las empresas gestionar su efectivo rápidamente y a los particulares controlar sus cuentas en tiempo real (ideal para devolver el dinero a un amigo o hacer un seguimiento de los gastos).

Este periodo de tiempo tan corto es atractivo, pero plantea interrogantes. ¿No abriría este nuevo tipo de transferencia irrevocable la puerta a un fraude cada vez más rápido y agresivo?

¿Qué es el pago inmediato?

Ya ampliamente adoptado por particulares y profesionales, el pago instantáneo permite realizar transferencias inmediatas en 10 segundos. Puede utilizarse en los 35 países de la zona europea SEPA.

El importe máximo para este tipo de operaciones es de 100.000 euros (el límite máximo para las empresas, siendo el umbral para las personas físicas más bajo) desde julio de 2020 (antes 15.000 euros).

Así, el abono es inmediato: a usted se le hace el cargo si sus fondos bancarios lo permiten, y a su destinatario se le abona al instante. Es una solución innovadora y dinámica que permite realizar transferencias cada vez más rápidas.

Este nuevo método de pago ha sido adoptado por varios bancos europeos en línea (N26, Qonto, Revolut, Openbank, Boursorama, Hello bank,…) pero también por los principales bancos europeos ( Santander, BBVA, Caixa, Sabadell, BNP, …) ., la mayoría de los cuales cobran una comisión de entre 0,80 y 1 euro.

Descargar el libro blanco

¿Por qué es popular el pago inmediato?

Este plazo tan corto es muy atractivo. Una transferencia en 10 segundos facilita la vida tanto a los particulares como a las empresas.

Algunos bancos no emiten ninguna operación los fines de semana, lo que prolonga los plazos de pago. La amplia disponibilidad (24 horas al día, 7 días a la semana) de estas transferencias instantáneas hace que no haya ninguna interrupción.

Para las empresas, este método tiene muchas ventajas. Por ejemplo, el pago a un proveedor de servicios en el momento de la entrega, menos retrasos en los pagos o una gestión más fluida de la tesorería. En las empresas, se puede pagar a un proveedor de servicios en el momento de la entrega, se puede emitir un salario al instante. El pago instantáneo se convierte así no sólo en un medio de pago adicional, sino en un verdadero elemento diferenciador que distingue a la empresa de la competencia, impulsado por las crecientes expectativas de los consumidores de disponer de una interacción instantánea en cualquier momento. Un ejemplo es el reembolso instantáneo de los gastos sanitarios por parte de las mutuas. Este método también podría extenderse a los servicios públicos, en particular haciendo posible el pago de tasas administrativas u otros impuestos (tasas, seguridad social….).

En el caso de los particulares, se puede realizar fácilmente la liquidación de una compra y el seguimiento de las cuentas en tiempo real. En el sector minorista, ya sea en línea o en la tienda, el creciente éxito del pago instantáneo podría suplantar pronto a los pagos con tarjeta y convertirse en la herramienta preferida para los reembolsos en caso de devolución de productos.

Los canales de uso

Varios canales permiten iniciar pagos inmediatos (aunque la oferta no es todavía homogénea entre todos los bancos):

  • Inicio de una transferencia unitaria a través de los canales de la banca electrónica. La mayoría de los bancos ofrecen a sus usuarios la posibilidad de codificar manualmente un pago inmediato a través de su aplicación web-bancaria, y comprobar inmediatamente la disponibilidad del beneficiario

  • Modo de archivo. Aunque de momento no está muy extendido, este modo de transmisión está llamado a generalizarse y permitirá a las empresas utilizar mucho más el pago inmediato

  • Iniciación a través de la API. El canal API, con su conectividad en tiempo real, es una combinación ideal con el pago instantáneo, y permite a las empresas integrar este método de pago directamente en su propio sistema operativo y recibir a cambio una confirmación inmediata de la ejecución.

En un mundo digital, los pagos instantáneos se están convirtiendo cada vez más en la solución de pago elegida en muchos ámbitos. En la zona SEPA, SCT Inst representa ya más del 10% del volumen de pagos SEPA. En España, los volúmenes de SCT Inst han aumentado un 117% respecto a 2020 según Iberpay.

Los riesgos del pago inmediato

Si bien esta rapidez de pago es útil para que las empresas y los particulares realicen transferencias, también plantea algunos problemas de seguridad. Las medidas de seguridad aplicadas por los bancos para controlar los pagos instantáneos son, por supuesto, las mismas que para los pagos estándar de la SEPA. Pero la rapidez y la irrevocabilidad de los pagos inmediatos son también dos factores atractivos para los defraudadores

Una vez realizada, la transferencia no puede ser anulada. (a menos que el beneficiario acepte devolver los fondos recibidos). La rapidez de la transferencia tampoco deja tiempo para la reflexión y el control de las cuentas se hace muy rápidamente.

Por lo tanto, en caso de fraude, esta rapidez permitirá al defraudador disponer de los fondos inmediatamente y utilizarlos. Por lo tanto, será imposible que el banco bloquee los fondos o los recupere.

¿Cómo minimizar el riesgo de fraude en una transferencia instantánea?

Tanto si se trata de una transferencia instantánea como de una transferencia tradicional, siempre hay que tener cuidado antes de hacerla.

Incluso si tiene una llamada que requiere una transferencia urgente, tómese el tiempo de comprobarlo varias veces con su personal.

Manténgase al día sobre el tema. De este modo, estará al tanto de los nuevos métodos utilizados por los defraudadores

Esto está directamente relacionado con el punto anterior. Es fundamental concienciar a los que pueden hacer las transferencias.

Un estafador dedica el 100% de su tiempo al fraude y en los negocios no puedes permitirte hacer lo mismo. La única manera de luchar eficazmente es rodearse de gente y colaborar. Al compartir los IBAN fraudulentos en plataformas dedicadas, se crea una «lista negra» que ayudará a otras empresas. Esto le permite comprobar la fiabilidad de un IBAN en un tiempo récord y realizar sus pagos instantáneos de forma segura.