Digitalizzazione della finanza: verso una nuova era

La digitalizzazione è una funzione sempre più importante nel settore finanziario, per una serie di motivi. In primo luogo, aumenta l’efficienza operativa di un’azienda; in secondo luogo, riduce i costi; in terzo luogo, migliora la velocità delle transazioni. Inoltre, fornisce una soluzione alle crescenti aspettative dei clienti per servizi finanziari più rapidi, accessibili e personalizzati. La digitalizzazione sta anche aprendo nuove opportunità di business, in particolare in termini di modelli di business e innovazione finanziaria, trasformando radicalmente il settore.

Che cos’è la digitalizzazione della finanza?

La digitalizzazione nel settore finanziario di un’azienda è l’adozione e l’implementazione di tecnologie digitali con l’obiettivo di migliorare e trasformare la funzione finanziaria. Ciò include l’uso di software, algoritmi avanzati, intelligenza artificiale e altri strumenti tecnologici per automatizzare i processi (come il progetto di fatturazione elettronica, che diventerà un obbligo tra qualche anno), ottimizzare il processo decisionale finanziario e migliorare l’esperienza del cliente.

Tendenze della digitalizzazione

Adozione di nuove tecnologie

L’intelligenza artificiale e l’apprendimento automatico offrono strumenti in grado di rivoluzionare la finanza, migliorandone le prestazioni e analizzando grandi quantità di dati a velocità e precisione molto maggiori. Gli algoritmi di IA possono essere utilizzati per individuare modelli di comportamento nei mercati finanziari, identificare i rischi, ottimizzare i portafogli di investimento e personalizzare le raccomandazioni finanziarie per i clienti. Per fornire risposte ai clienti e migliorare l’esperienza dell’utente, si utilizzano sempre più spesso i chatbot (alimentati dall’IA).

La tecnologia blockchain è al centro di questa rivoluzione finanziaria e offre soluzioni decentralizzate, trasparenti e sicure per le transazioni e i contratti intelligenti. Le criptovalute basate sulla blockchain, come Bitcoin ed Ethereum, offrono nuovi asset di investimento e nuove opportunità di finanziamento, trading e regolamento transfrontalieri.

Per automatizzare le attività ripetitive e dispendiose in termini di tempo, come l’inserimento dei dati, l’elaborazione delle fatture e i controlli di conformità, l’automazione robotica dei processi è sempre più utilizzata nel settore finanziario.

Evoluzione dei servizi finanziari digitali

  • Online banking e neobanche

    L’ascesa del digital banking sta dando vita a nuove forme bancarie, come le banche online e le neobanche. Queste offrono una gestione interamente digitale dei servizi finanziari senza la necessità di filiali fisiche.

    Questi istituti consentono di svolgere le stesse azioni delle banche fisiche, a parte alcuni dettagli. Consentiranno ai clienti di aprire conti bancari, effettuare transazioni, gestire il flusso di cassa e accedere a prodotti finanziari direttamente dalle applicazioni mobili.

Convenienza, velocità e costi ridotti sono i fattori chiave che attirano sempre più clienti verso l’online banking.

  • Piattaforme di prestito peer-to-peer

    Queste piattaforme peer-to-peer (P2P) sfruttano la tecnologia digitale per mettere in contatto mutuatari e prestatori direttamente, evitando gli intermediari tradizionali come le banche. Queste società facilitano la concessione di prestiti rapidi e trasparenti, utilizzando algoritmi di valutazione del credito e offrendo tassi di interesse generalmente più competitivi rispetto a quelli dei prestatori tradizionali.

Il prestito P2P facilita l’accesso al credito per i mutuatari e offre agli investitori interessanti opportunità di rendimento.

  • Consulenti di robo-investimento

    Si tratta di società che hanno creato una piattaforma di investimento digitale automatizzata che utilizza algoritmi per consigliare e gestire portafogli di investimento, tenendo conto degli obiettivi finanziari e del profilo di rischio dei clienti. Questi servizi offrono una gestione degli investimenti a costi inferiori rispetto ai tradizionali consulenti umani, utilizzando strategie basate sui dati e modelli predittivi per massimizzare i rendimenti e minimizzare i rischi.

I robo-advisor sono particolarmente attraenti per gli investitori più giovani e tecnologici, e questo contribuirà a democratizzare gli investimenti.

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Le sfide della digitalizzazione nel settore finanziario

Sicurezza e riservatezza dei dati

Il settore finanziario sta diventando digitale e questo comporta problemi in termini di sicurezza e riservatezza dei dati, in particolare per quanto riguarda le misure di sicurezza dei dati biometrici.

I dati biometrici, come il riconoscimento facciale e le impronte digitali, sono sempre più utilizzati come mezzo di autenticazione nei servizi finanziari digitali. Queste tecnologie offrono un elevato livello di sicurezza sostituendo le password tradizionali con le caratteristiche fisiche dell’utente.

Le soluzioni di autenticazione biometrica consentono agli utenti di accedere ai loro conti bancari o ad altri servizi finanziari utilizzando le loro impronte digitali o il loro volto come mezzo di identificazione. In questo modo è più difficile per i criminali informatici compromettere i conti online con mezzi convenzionali come il furto di password.

  • Procedura :

    Le informazioni biometriche vengono memorizzate in forma criptata piuttosto che in forma leggibile, il che aumenta la sicurezza dei dati. Tuttavia, è fondamentale implementare altri mezzi per proteggere i dati biometrici dalla pirateria e dall’uso improprio.

Regolamenti e conformità

Impatto di standard quali RGPD e Basilea III

Il Regolamento generale sulla protezione dei dati (RGPD) e gli accordi di Basilea III hanno un impatto significativo sulla gestione (archiviazione e protezione) dei dati personali dei clienti da parte delle società finanziarie e sulla gestione dei rischi finanziari. La raccolta, l’archiviazione e il trattamento dei dati personali dei clienti rientrano tra gli obblighi rigorosi imposti dal RGPD in materia di protezione dei dati.

Basilea III, così come la RGPD stabilisce requisiti patrimoniali più severi per le organizzazioni finanziarie, mira a rafforzare la loro resilienza di fronte ai rischi.

Rispetto degli standard KYC (Know Your Customer)

Gli standard KYC richiedono agli istituti finanziari di raccogliere e verificare le informazioni di identificazione dei clienti per prevenire il riciclaggio di denaro, il finanziamento del terrorismo e altre attività illegali. La digitalizzazione ha modificato i processi KYC automatizzando la raccolta e l’analisi dei dati dei clienti.

Le organizzazioni finanziarie utilizzano strumenti digitali per raccogliere e verificare le informazioni sui clienti, compresi i documenti di identità, le informazioni fiscali e le dichiarazioni finanziarie. Utilizzando queste soluzioni, possono garantire l’accuratezza dei dati e rilevare più rapidamente le attività sospette.

L’intelligenza artificiale e l’apprendimento automatico vengono utilizzati per analizzare i dati dei clienti, individuare modelli insoliti e segnalare potenziali rischi di non conformità. Ciò consentirà agli istituti di rimanere conformi alle normative KYC d e di rimanere efficaci ed efficienti.

L’aumento delle frodi nell’era digitale

Trasformazione digitale: opportunità e rischi

La crescita dei servizi finanziari online ha introdotto un nuovo modo per i consumatori di accedere e gestire le proprie finanze. Questo passaggio al digitale offre vantaggi quali la convenienza, la velocità delle transazioni e l’accessibilità ai servizi finanziari. Ma ha anche creato nuovi potenziali punti di attacco per i criminali informatici.

  • Espansione dei servizi online : L’introduzione dell’online banking, delle applicazioni di pagamento mobile e delle piattaforme di investimento digitali ha reso i servizi finanziari più accessibili, ma ha anche aumentato la superficie di attacco. I dati dei clienti vengono archiviati e scambiati online, esponendoli al rischio di attacchi informatici.

  • Aumento dei punti di attacco : I criminali informatici sfruttano le vulnerabilità dei sistemi informatici, delle reti e delle applicazioni per accedere illegalmente a informazioni personali e finanziarie. Le tecniche sono in continua evoluzione e rendono difficile la protezione dei dati dagli attacchi.

Tipi di frodi emergenti

L’ingegneria sociale è una tecnica utilizzata per ingannare gli individui e far loro credere che stanno interagendo con una persona legittima (CFO, commercialista, banca, ecc.) al fine di ottenere informazioni personali. L’ingegneria sociale utilizza la manipolazione psicologica per incoraggiare gli utenti a divulgare informazioni riservate.

Le transazioni online e i pagamenti con carta sono diventati un obiettivo primario per i truffatori. Essi utilizzano il carding (acquisti online fraudolenti con carte di credito rubate), lo skimming (la copia dei dati della carta durante una transazione) e, infine, la frode di pagamento per appropriarsi illegalmente di fondi o beni.

Soluzioni attuali e future

Integrare la tecnologia nei processi finanziari

L’uso dei contratti intelligenti

I contratti intelligenti sono programmi informatici autoesecutivi che facilitano, verificano e impongono l’esecuzione automatica dei termini di un accordo senza la necessità di un intermediario.

Automatizzare le transazioni con piattaforme di distribuzione di contratti intelligenti: Questi contratti saranno scritti in un linguaggio di programmazione specifico chiamato Solidity ed eseguiti nelle blockchain. Prestiti, scambi di token, pagamenti condizionati e l’automazione di vari processi finanziari sono tutti resi possibili da queste blockchain.

  • Come funziona : La blockchain garantisce l’immutabilità e la trasparenza dei contratti intelligenti. Una volta compilati tutti i campi obbligatori predefiniti, i contratti vengono eseguiti automaticamente, eliminando la necessità di intervento umano e riducendo il rischio di errori o frodi.

Investimenti in innovazione e ricerca

Lavorare con le start-up fintech

Per avere accesso a competenze e soluzioni innovative, le istituzioni finanziarie stringono partnership con le start-up fintech. Queste partnership possono assumere diverse forme, come investimenti strategici, programmi di accelerazione o progetti pilota per testare nuove tecnologie.

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