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Depuis 2018, nous pouvons effectuer des virements bancaires en quelques secondes grâce à l’Instant Payment.

Disponible pour les entreprises, les professionnels et les particuliers, le virement instantané permet des transactions ultra-rapides, 24h/24 et 7j/7 sans interruption.

Adopté par de nombreuses banques européennes, cette méthode permet aux entreprises une gestion rapide de leur trésorerie et aux particuliers un suivi de leurs comptes en temps réel (idéal pour rembourser un ami ou suivre ses dépenses).

Ce délai extrêmement court séduit, mais soulève des interrogations. Irrévocable, ce nouveau type de virement ne serait-il pas une porte ouverte à une fraude toujours plus rapide et agressive ?

Déjà largement adopté par les particuliers et professionnels, l’Instant Payment permet d’effectuer des virements immédiats en 10 secondes. Il est utilisable au sein des 35 pays de la zone européenne SEPA.

Le montant maximum prévu pour ce type de transaction est de 100 000€ (plafond applicable aux entreprises, le seuil pour les particuliers étant plus bas) depuis juillet 2020 (auparavant 15 000€).

Ainsi, le crédit est immédiat : vous êtes débité si vos fonds bancaires le permettent, et votre destinataire est instantanément crédité. C’est une solution innovante et dynamique qui permet d’effectuer des virements de plus en plus rapides.

Ce nouveau moyen de paiement a été adopté par plusieurs banques européennes en ligne ( N26, Boursorama, Hello bank, Fortuneo, Monabanq ) mais aussi les banques comme BNP Paribas, CIC, Société générale, Crédit agricole, Banque postale, Crédit Mutuel, Caisse d’Epargne etc. avec pour la plupart des frais d’émission entre 0,80 et 1€.

Ce délai extrêmement court séduit énormément. Un virement effectué en 10 secondes simplifie la vie des particuliers comme des entreprises.

Certaines banques n’émettent aucune transaction les weekends, ce qui prolonge des délais de paiement. La disponibilité étendue (24h/24, 7j/7) de ces virements instantanés permet de n’avoir aucune interruption.

Pour les entreprises, cette méthode comporte de nombreux avantages. Notamment, le paiement d’un prestataire à la livraison, une baisse des retards de paiements,  ou une gestion de trésorerie plus fluide. En entreprise, un prestataire peut être rémunéré dès la livraison, un salaire peut être émis instantanément. Le paiement instantané devient dès lors non pas juste un moyen de paiement additionnel, mais un véritable élément différentiateur permettant de se démarquer de la concurrence, poussé par les attentes grandissantes des consommateurs de pouvoir disposer d’une interaction instantanée et disponible à tout moment. Citons par exemple le remboursement instantané de frais de santé par des mutuelles ou compagnies d’assurance. Cette méthode pourrait d’ailleurs s’étendre au service public en permettant notamment de régler des frais administratifs ou autres taxes (impôts, urssaf).

Pour les particuliers un achat peut être facilement réglé et les comptes suivis en temps réel. Dans le domaine du commerce, que ce soit en ligne ou en magasin, le succès grandissant du paiement instantané pourrait d’ici peu supplanter les paiements par carte, et devenir un outil de prédilection pour le remboursement en cas de retour du produit.

Différents canaux permettent d’initier des paiements instantanés (à noter toutefois que l’offre n’est pas encore homogène au niveau de toutes les banques) :

Dans un monde digitalisé, le paiement instantané s’impose de plus en plus comme la solution de paiement de référence, dans de nombreux domaines. Au niveau de la zone SEPA, le SCT Inst représente déjà plus de 10% des volumes des paiements SEPA. En France, les volumes du SCT Inst ont ainsi quadruplé de 2019 à 2020, et la même tendance se confirme pour 2021.   Salwa El Yacoubi, Product Manager SCT Inst, BNP Paribas.

Si cette rapidité de paiement est utile pour les entreprises et les particuliers pour faire des virements, elle génère aussi quelques interrogations liées à la sécurité. Les mesures de sécurité appliquées par les banques pour contrôler les paiements instantanés sont bien sûr les mêmes que pour les paiements SEPA standard. Mais la rapidité et l’irrévocabilité du paiement instantané sont également deux facteurs attrayants pour les fraudeurs (

En effet une fois effectué, le virement ne peut pas être annulé. (sauf si le bénéficiaire consent à renvoyer les fonds reçus). La rapidité du virement ne laisse pas non plus de temps à une réflexion et l’interrogation des comptes se fait très vite.

Dans le cas d’une fraude, cette rapidité permettra donc au fraudeur de disposer immédiatement des fonds et de les utiliser. Il sera dès lors impossible pour la banque de bloquer les fonds ou de les récupérer.