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Digitalisation de la finance : vers une nouvelle ère

La digitalisation est une fonction de plus en plus importante dans le domaine financier, et cela à cause de plusieurs facteurs. Premièrement, elle permet d’augmenter l’efficacité opérationnelle d’une entreprise, deuxièmement, de réduire les coûts, et troisièmement, cette digitalisation de la finance permet d’améliorer la rapidité des transactions. De plus, elle apporte une solution aux attentes croissantes des clients pour des services financiers plus rapides, plus accessibles et personnalisés. La digitalisation permet également d’ouvrir de nouvelles opportunités dans les métiers, notamment en termes de modèles commerciaux et d’innovation financière, transformant ainsi radicalement l’industrie.

La digitalisation de la finance qu’est-ce que c’est ?

La digitalisation dans le secteur financier d’une entreprise c’est l’adoption et la mise en place des technologies numériques dans le but d’améliorer et transformer la fonction finance. On va donc inclure l’utilisation de logiciels, d’algorithmes avancés, de l’intelligence artificielle, et d’autres outils technologiques pour automatiser les processus (comme le projet de la facturation électronique qui va devenir une obligation d’ici quelques années), optimiser les prises de décisions financières et améliorer l’expérience client.

Tendances de la digitalisation

Adoption des nouvelles technologies

Des outils permettant de révolutionner la finance en améliorant sa performance, cela en analysant de vastes quantités de données à une vitesse et une précision beaucoup plus importante, c’est ce que proposent l’intelligence artificielle et le machine learning. Les algorithmes d’IA peuvent être utilisés pour détecter des modèles dans les comportements des marchés financiers, identifier les risques, optimiser les portefeuilles d’investissement et personnaliser les recommandations financières pour les clients. Afin d’apporter des réponses aux clients et d’améliorer l’expérience utilisateur, les chatbots (alimentés par l’IA) sont de plus en plus utilisés.

La technologie blockchain est au cœur de cette révolution financière, elle a pour rôle d’offrir des solutions décentralisées, transparentes et sécurisées pour les transactions et les contrats intelligents. De nouveaux actifs d’investissements ou encore des nouvelles possibilités de financement, de trading et de règlement transfrontalier, c’est ce que proposent les cryptomonnaies basées sur la blockchain telles que le Bitcoin et Ethereum.

Afin d’automatiser les tâches répétitives et chronophages, comme la saisie de données, le traitement des factures, et le contrôle des conformités, l’automatisation des processus robotiques et de plus en plus utilisés dans le secteur financier.

Évolution des services financiers numériques

  • Banque en ligne et néobanques

    La montée de la digitalisation donne naissance à de nouvelles formes de banque telle que les banques en ligne ou encore les néobanques. Celles-ci offrent un pilotage des services financiers entièrement numériques sans nécessiter d’agences physiques.

    Ces institutions permettent de faire les mêmes actions qu’avec des banques physiques, à quelques détails près. Elles vont permettre aux clients d’ouvrir des comptes bancaires, de réaliser des transactions, de gérer leur trésorerie et d’accéder à des produits financiers directement depuis des applications mobiles.

La commodité, la rapidité et les coûts réduits sont des facteurs clés qui attirent de plus en plus de clients vers les services bancaires en ligne.

  • Plateformes de prêt peer-to-peer

    Ces plateformes de peer-to-peer (P2P) exploitent la technologie numérique afin de mettre en relation directement les emprunteurs et les prêteurs, cela va permettre de contourner les intermédiaires traditionnels comme les banques. Ces entreprises facilitent les prêts rapides et transparents en utilisant des algorithmes d’évaluation du crédit et en offrant des taux d’intérêt généralement plus compétitifs que ceux des prêteurs traditionnels.

La P2P lending permet de faciliter l’accès au crédit pour les emprunteurs tout en offrant aux investisseurs des opportunités de rendement attractives.

  • Robo-conseillers en investissement

    Ce sont des entreprises ayant créé une plateforme digitale d’investissement automatisée qui utilise des algorithmes pour recommander et gérer des portefeuilles d’investissement en prenant en compte les objectifs financiers et le profil de risque des clients. Ces services offrent une gestion d’investissement à des coûts moins élevés si nous comparons aux coûts des conseillers humains traditionnels, et cela en utilisant des stratégies basées sur des données et des modèles prédictifs pour optimiser les rendements et minimiser les risques.

Les robo-conseillers attirent particulièrement les investisseurs plus jeunes et technophiles, cela va contribuer à démocratiser l’investissement.

Téléchargez la ressource - La carte de la fraude à l'international

Enjeux de la digitalisation dans le secteur financier

Sécurité et confidentialité des données

Le secteur financier se digitalise et cela amène à des problèmes en matière de sécurité et de confidentialité des données, notamment dans les directions liées aux mesures de sécurité des données biométriques.

Les données biométriques, comme la reconnaissance faciale et les empreintes digitales, sont des moyens d’authentification de plus en plus utilisées dans les services financiers numériques. Ces technologies assurent un niveau de sécurité élevé en remplaçant les mots de passe traditionnels par des caractéristiques physiques propres à l’utilisateur.

Les solutions d’authentifications biométriques permettent aux utilisateurs d’accéder à leurs comptes bancaires ou à d’autres services financiers en utilisant leurs empreintes digitales ou encore leur visage comme moyen d’identification. Les cybercriminels ont donc plus de mal à compromettre les comptes en ligne par des moyens conventionnels comme le vol de mot de passe.

  • Mode opératoire :

    Les informations biométriques sont stockées sous forme cryptée et non sous forme lisible, cela permet de renforcer la sécurité des données. Il est tout de même crucial de mettre en œuvre d’autres moyens pour protéger vos données biométriques contre le piratage et l’utilisation abusive.

Réglementation et conformité

Impact des normes telles que le RGPD et Bâle III

Le règlement général sur la protection des données (RGPD) et les accords de Bâle III ont un impact significatif sur la gestion (stockage et protection) faites par les entreprises financières concernant les données personnelles de leurs clients ainsi que sur la gestion des risques financiers. La collecte, le stockage et le traitement des informations personnelles des clients font partie des obligations strictes imposées par le RGPD sur la protection des données.

Bâle III, de la même manière que le RGPD établit des exigences de capital plus strictes pour les organismes financiers, le but est de renforcer leur résilience face aux risques.

Adhésion aux standards KYC (Knox Your Customer)

Les standards KYC imposent aux institutions financières la collecte et la vérification des informations d’identification des clients dans le but de prévenir le blanchiment d’argent, le financement du terrorisme et d’autres activités illicites. Les changements des processus KYC en automatisant la collecte et l’analyse des données client sont dus la digitalisation.

Les organismes financiers utilisent des outils numériques pour collecter et vérifier les informations des clients, y compris les pièces d’identité, les informations fiscales et les déclarations financières. En utilisant ces solutions, ils vont garantir l’exactitude des données et détecter plus rapidement les activités suspectes.

On pourrait prendre l’intelligence artificielle et le machine learning, ils sont utilisés pour analyser les données des clients, détecter les schémas inhabituels et signaler les risques potentiels de non-conformité. Ça va permettre aux institutions de rester en conformité sur les réglementations KYC d et de rester efficace et efficiente.

L’essor de la fraude dans l’ère numérique

Transformation digitale : opportunités et risques

La croissance des services financiers en ligne a apporté une nouveauté sur la manière dont les consommateurs vont accéder et gérer leurs finances. Ce changement tendant vers le numérique offre des avantages, tels que la commodité, la rapidité des transactions et l’accessibilité aux services financiers. Mais, elle a créé de nouveaux points d’attaque potentiels pour les cybercriminels.

  • Expansion des services en ligne : La mise en place de services bancaires en ligne, des applications de paiement mobile et des plateformes d’investissement numérique a facilité l’accès aux services financiers, mais ça a augmenté la surface d’attaque. Les données des clients sont stockées et échangées en ligne, cela va donc les exposer à des risques de cyberattaques.

  • Augmentation des points d’attaque : Les cybercriminels exploitent les vulnérabilités des systèmes informatiques, des réseaux et des applications pour accéder de manière illégale à des informations personnelles et financières. Les techniques évoluent constamment, cela rend difficile la protection des données contre les attaques.

Typologies de fraudes émergentes

L’ingénierie est une technique utilisée pour tromper l’individu en lui faisant croire qu’il interagit avec une personne légitime (daf, comptable, banque, …) pour leur soutirer des informations personnelles. L’ingénierie sociale exploite la manipulation psychologique pour inciter les utilisateurs à divulguer des informations confidentielles.

Les transactions en ligne et les paiements par carte sont devenus des cibles privilégiées pour les fraudeurs. Celles-ci utilisent le carding (qui consiste à acheter frauduleusement en ligne en utilisant des cartes de crédit volées), le skimming (c’est la copie des données de carte lors d’une transaction) et pour finir, le détournement de paiement pour accaparer illégalement des fonds ou des biens.

Solutions actuelles et futures

Intégration de la technologie dans les processus financiers

L’utilisation de contrats intelligents (smart contracts)

Les contrats dits intelligents, ou encore appelés Smart contracts, représentent des programmes informatiques auto-exécutants qui facilitent, vérifient et appliquent l’exécution automatique des termes d’un accord sans nécessiter d’intermédiaire.

Automatisation des transactions avec des plateformes de déploiement de contrats intelligents : Ces contrats vont être écrits dans un langage particulier de programmation spécifique appelé Solidity et exécuté dans les blockchains. Les prêts, les échanges de tokens, les paiements conditionnels, l’automatisation de divers processus financiers sont ce que vont permettre ces blockchains.

  • Mode opératoire : La blockchain garantit l’immuabilité et les transparences des contrats intelligents. Une fois que tous les champs obligatoires prédéfinis sont remplis, les contrats s’exécutent automatiquement, cela va permettre d’éliminer le besoin d’intervention humaine et réduire les risques d’erreurs ou de fraudes.

Investissements dans l’innovation et la recherche

Collaboration avec des start-ups fintech

Accéder à l’expertise et aux solutions innovantes, c’est pourquoi les institutions financières établissent des partenariats avec les startups fintech. Ces partenariats peuvent prendre plusieurs formes, comme des investissements stratégiques, des programmes d’accélération ou des projets-pilotes visant à tester de nouvelles technologies.

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