Name matching : l’élément central pour garantir la performance des services VoP
Avec l’entrée en vigueur du schéma VoP (Vérification of Payee) de l’European Payment Council (EPC) en octobre 2025, les prestataires de services de paiement (PSP) font face à un défi majeur : renforcer la sécurité des virements SEPA (SCT classiques et instantanés) tout en préservant une expérience client fluide et conforme aux exigences de conformité et de prévention de la fraude
Au centre de ce dispositif : le moteur de name matching, chargé de comparer le nom du bénéficiaire et les coordonnées bancaires associées. Bien paramétré, il permet d’équilibrer conformité réglementaire, efficacité opérationnelle et qualité d’expérience client. Mal conçu, il génère des faux positifs massifs, des rejets injustifiés et une surcharge opérationnelle pour les clients finaux des fournisseurs de services de paiement, exposant les banques et les bénéficiaires à des risques accrus..
Ce que l’EPC impose (et n’impose pas)
Le Rulebook de l’EPC impose aux systèmes de vérification deux éléments structurants :
Mais aucune méthode de validation ni de comparaison des noms n’est prescrite. Pas de scoring imposé, pas de seuils, pas d’algorithmes définis. La responsabilité repose entièrement sur les prestataires de services de paiement (PSP) : en cas d’erreur laissant passer une fraude, ils devront rembourser leurs clients.
Ce vide méthodologique pousse beaucoup d’acteurs à adopter une approche défensive : multiplier les alertes « par prudence » afin de limiter les risques juridiques. Mais ce biais entraîne un effet pervers : plus d’alertes inutiles, plus de ruptures dans les parcours de paiement, et un coût opérationnel accru pour les bénéficiaires et les Corporates.
Leçons du Confirmation of Payee (CoP) au Royaume-Uni
Le Royaume-Uni offre un précédent utile. Lancé en 2020, le schéma Confirmation of Payee (CoP) repose sur des règles de vérification et de validation strictes, laissant peu de flexibilité aux prestataires de services de paiement (PSP). Résultat : des systèmes basés sur des comparaisons exactes et un fuzzy matching rudimentaire.
Dès le lancement, les limites ont été claires : forte proportion de faux positifs, retards opérationnels, et confiance fragilisée. Un pilote mené par Pay.UK en 2023 a montré cinq faux positifs générés pour chaque fraude réellement détectée. Pendant ce temps, les fraudes APP, cible prioritaire du processus de prévention, continuaient de progresser.
La conclusion est nette : un name matching trop strict ne renforce pas la sécurité des transactions. Il crée du bruit, ralentit les paiements et détourne les ressources de la détection des fraudes réelles, augmentant ainsi les risques financiers pour les banques et les bénéficiaires.
Les conséquences pour les clients Corporate
Dans la pratique quotidienne, les faux positifs touchent des cas de paiements parfaitement légitimes :
Pour les Corporate, cela se traduit par des coûts opérationnels concrets : retards de paiement, surcharge des équipes comptables, tensions avec les fournisseurs, voire pénalités contractuelles. À grande échelle, notamment dans les secteurs à forte volumétrie, un système de vérification trop rigide devient un frein commercial et augmente les risques opérationnels.
C’est ici que les prestataires de services de paiement (PSP) ont une carte à jouer : proposer une solution VoP capable de valider intelligemment les noms de bénéficiaires et de traiter les cas complexes, tout en minimisant les faux positifs, devient une mesure de prévention essentielle et un avantage compétitif décisif pour la sécurité des paiements.
VoP Suite Sis ID : la technologie au service d’un name matching ultra performant
Le Rulebook de l’EPC définit des règles de name matching volontairement basiques, en particulier pour les personnes morales. Beaucoup de solutions du marché s’y limitent, avec pour conséquence des taux de validation faibles (souvent autour de 40 %). Le résultat est direct : des parcours clients dégradés et une adoption VoP compromise.
Sis ID VoP Suite adopte une approche différente. En analysant des jeux de données réels et représentatives fournis par ses clients PSP, les équipes de Sis ID ont conçu un un système de name matching pensé pour les cas les plus complexes :
Grâce à ce paramétrage, les mots gris que vous avez définis sont traités comme facultatifs. Cette souplesse vous permet de réduire les faux rejets et d’éviter des ruptures dans vos parcours de paiement, un enjeu clé pour maintenir une expérience client fluide et fiable.
Curieux d’évaluer la performance du moteur de name matching de VoP Suite sur vos propres cas d’usage ? Réservez dès maintenant une démonstration personnalisée avec l’un de nos experts.
Exemple concret :
Pour une zone géographique, les mots « loire » et « atlantique » sont définis comme mots gris dans le paramétrage.
Un compte est enregistré sous l’intitulé « DIRECTION GENERALE FINANCES PUBLIQUES LOIRE ATLANTIQUE ».
Grâce à ce paramétrage, les mots gris que vous avez définis sont traités comme facultatifs. Cette souplesse vous permet de réduire les faux rejets et d’éviter des ruptures dans vos parcours de paiement, un enjeu clé pour maintenir une expérience client fluide et fiable.
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