Sécurité des paiements SEPA : enjeux, risques et solutions pour les entreprises

Le virement SEPA : utilisé pour transférer des fonds entre comptes bancaires au sein de la zone SEPA. Il est largement employé par les entreprises pour payer fournisseurs et salariés.

Le prélèvement SEPA : permet à un créancier de débiter automatiquement le compte d’un débiteur, après autorisation via un mandat de prélèvement. Il est couramment utilisé pour les paiements récurrents (factures, abonnements, impôts).

Le mandat de prélèvement SEPA : document signé par le débiteur autorisant un créancier à prélever une somme convenue sur son compte bancaire.

C’est l’entité qui émet la demande de paiement. Il peut s’agir d’une entreprise, d’un fournisseur, d’une administration ou d’un commerçant qui souhaite recevoir un paiement de la part de son client.

Dans le cadre d’un prélèvement SEPA, le créancier doit obtenir une autorisation préalable du débiteur sous la forme d’un mandat de prélèvement SEPA, qui lui permet de débiter automatiquement le compte du débiteur.

C’est la personne ou l’entreprise qui doit effectuer le paiement.

Dans le cas d’un virement SEPA, le débiteur initie la transaction en demandant à sa banque de transférer un montant défini vers le compte du créancier.

Pour un prélèvement SEPA, le débiteur donne une autorisation (mandat) au créancier, qui peut alors prélever les fonds directement sur son compte bancaire.

La banque du débiteur est responsable de l’exécution du paiement, en débitant le compte du client et en transférant les fonds vers la banque du créancier. Elle doit également appliquer des mesures de sécurité pour éviter toute fraude ou erreur.

La banque du créancier reçoit les fonds et les crédite sur le compte du bénéficiaire. Elle doit aussi assurer la conformité du paiement et détecter d’éventuelles anomalies.

Dans la majorité des cas, le bénéficiaire est le créancier lui-même. Cependant, dans certaines situations (notamment pour des paiements intermédiaires ou sous-traités), le bénéficiaire peut être une autre entité désignée.

Il est essentiel pour le bénéficiaire de s’assurer que les informations bancaires communiquées sont exactes et sécurisées pour éviter les erreurs de transaction ou les fraudes à l’IBAN.

L’usurpation d’IBAN, où un fraudeur modifie les coordonnées bancaires d’un bénéficiaire pour détourner un paiement.

La fraude au virement, impliquant généralement l’usurpation d’identité pour initier des virements non autorisés. Un fraudeur peut se faire passer pour un collaborateur ou un fournisseur et modifier les coordonnées bancaires pour détourner des fonds. Les attaques par phishing sont souvent utilisées pour obtenir des informations sensibles permettant de commettre cette fraude.

La falsification des mandats de prélèvement, permettant des débits non autorisés sur les comptes des entreprises.

Pertes financières directes liées aux montants détournés.

Atteinte à la réputation, surtout si des clients ou des partenaires sont affectés par ces fraudes.

Perturbations opérationnelles, en raison des enquêtes nécessaires et de la gestion des réclamations, ce qui peut entraîner des coûts supplémentaires et des délais dans les paiements.

Systèmes de vérification des IBAN pour s’assurer que les coordonnées bancaires des bénéficiaires sont correctes et légitimes.

Plateformes de contrôle des transactions qui analysent en temps réel les flux de paiements pour détecter les comportements suspects.

Outils d’authentification forte et d’analyse comportementale permettant d’identifier les tentatives de fraude avant l’exécution d’un paiement.

Solutions de sécurisation des paiements fournisseurs, Sis ID par exemple, notre plateforme permet d’automatiser les contrôles et de prévenir les fraudes en intégrant des mécanismes de détection avancés.

L’authentification forte du client (SCA) pour limiter les risques de fraude.

L’obligation pour les prestataires de services de paiement d’identifier et de surveiller les transactions suspectes.

L’ouverture des systèmes bancaires via les API (Open Banking) pour une meilleure transparence et sécurité.

Droit à un remboursement sous 8 semaines pour un prélèvement autorisé et 13 mois pour une transaction non autorisée.

Mécanismes de contestation rapide mis en place par les banques.

Surveillance renforcée des transactions suspectes pour prévenir les fraudes avant qu’elles ne surviennent.

Toujours valider l’IBAN et le code BIC avant d’effectuer un paiement.

Vérifier l’identité du créancier ou du bénéficiaire en utilisant des bases de données sécurisées.

Appliquer un processus de validation à plusieurs niveaux pour les ordres de virement et mandats de prélèvement.

Définir des seuils d’alerte en fonction du montant des transactions et des bénéficiaires habituels.

Restreindre les accès aux opérations financières aux seules personnes autorisées.

Former les employés aux techniques de fraude courantes (fraude à l’IBAN, faux fournisseurs, phishing).

Encourager la vigilance face aux demandes urgentes ou suspectes.

Mettre en place un processus de signalement des transactions douteuses.

Adopter des solutions de surveillance en temps réel des paiements SEPA.

Utiliser des algorithmes d’analyse comportementale pour détecter les transactions anormales.